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移民美国不可忽视个人信用

2018-07-21 09:53
来源:凤凰房产移民

美国人没有人事档案,却有比人事档案更客观更有价值的道德档案,那就是信用记录。

信用记录并不只与债务有关,它还记载着许多重要的个人信息,曾用名、过去和现在的住址、工作单位、因交通违章或其他原因的日期和判决情况以及输掉的每个官司的执行情况,全都记录在案,如果一个人曾经犯过罪,则犯罪记录也赫然在列。如果曾经破产过或者房屋汽车被司法保全或有其他负债,也都会记录在案。当然,如果你曾经延迟支付水电气费,或者手机费,或者电视和网络费等等,延迟了多少天这些详细信息也都会在个人信用记录中有所反映。总之所有发生在个人身上的负面信息都不会遗漏。

移民美国之后,需要特别注意个人的信用问题,主要涉及三方面:

一、是个人信用资料的收集、评估机构,即个人信用调查公司;

二、是个人信用的“消费者”,金融机构、用人单位等部门;

三、是个人信用资料的产生者和监督者,即个人。 

这三方面的力量良性运转,就形成了美国现在发达的个人信用体系。对于新移民而言,良好的信用记录是非常有利的,因为它影响到多方面的生活贷款。如果没有很好的信用,不只是无法获得优惠的利率,也无法获得贷款。

比如,同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款,信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元,而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样,30年期、30万美元的购房贷款,信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元,而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。现在的购房贷款查得很严,收入和信用是必查的。

在美国社会里,“信用”非常具体,通常指的是你的信用分数。那么,哪些重要因素影响到个人的信用分数呢?如何据此来积累信用分数呢?

目前,90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系,FICO的信用评分一般在300到850分之间,FICO的评分由五个部分构成:

一、是支付记录(payment history),占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上;

二、是欠款金额(amounts owed),占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例;

三、是信用记录时间长短(credit history),占15%。信用记录时间越长,信用分数越高;

四、是你所使用信用的类型(types of creditused),占10%。你的信用卡、小额贷款、分期汇款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列;

五、是新卡申请(new credit accounts),占10%。根据研究,如果在短时间开启多个信用帐户,风险是非常高的,是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多,会对FICO信用分数产生负面影响。在美国,有三大信用报告机构Equifax、Experian和Transunion来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的。在不同的场合可能会取中间那个数作为你的信用分数进行评价。

生活在美国,信用分数为零或较低的人,不只是很难借到钱,就是日常生活也有可能受到影响。所以,从零开始建立信用记录是非常重要的,建立信用的是获得社会安全号,在获得社安号以后,要把社会安全号和自己的银行账号捆绑,并按时支付帐单(如水电费、房租、电话费等)。一般而言,刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡,可以先申请抵押信用卡(Secured Card),比较常见的有WellsFargo的抵押信用卡,这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按时还帐单,就可以逐渐积累起来信用。

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